来源丨保险秘闻

叫上三五“驴友”，安全帽来一场说走就走的北京保险骑行，殊不知在带来乐趣的自行同时，同样也存在一定的车骑安全风险。6月20日，上树北京商报记者了解到，户外“北京一自行车骑上树”这一吸睛话题登上了北京同城热搜。骑行据网友们发布的可成疑似事故现场图片来看，自行车或是安全帽与车辆发生碰撞后，挂在了几乎和树交叉的北京保险电线上，电线的自行高度达到了3米左右，于是车骑有了骑上树的效果。

这也引发了部分网友对骑行安全的上树担忧。那么，户外如何应对骑行途中的骑行意外风险？如果路上摔了，作为风险缓冲器的保险都能赔吗？

意外险撑起骑行安全“半边天”

随着现在的自行车档次升级，骑行速度也在提高，很多越野、山地自行车在骑行时，速度能达到每小时40公里。根据“北京一自行车骑上树”这一话题的网友供图来看，一山地自行车疑似与汽车发生车祸，导致汽车玻璃损坏，自行车挂在了约3米高的电线上。这意味着如果在骑行中出现安全事故，将带来很大的安全风险。

那么，有哪些保险可以对上述意外事故进行保障？资深精算师徐昱琛表示，人身意外险可以对在骑行中出现的意外事故进行保障。此外，定期寿险在发生事故导致身故或者全残可以进行赔偿。当事故比较严重，导致住院医疗费用比较高，医疗险也可以进行赔付。

北京商报记者梳理发现，关于骑行可以配置的意外险主要分为普通的非机动车骑行意外险与包含高风险运动的意外险。一般的自行车意外险都包含在非机动车意外险中，此外，普通意外险虽然涵盖范围广，但一般不包括高风险户外运动。

北京商报记者梳理发现，众安保险、太保产险等多家保险公司均推出了针对自行车骑行场景的意外险。如2020年众安保险推出的“骑行保非机动车综合保险”，自行车、共享单车、电动车、共享电动自行车等都可保。能够保障骑行过程中自身意外身故/伤残、医疗费用、救护车费用和造成三者的身故/伤残、医疗费用等风险。

“在城市中骑共享单车这一场景很普遍，共享单车运营机构为了平台骑车人员的安全，也为了规避公司自身公司的责任，会提供给骑行用户人身意外伤害险、自行车的第三者责任险。”徐昱琛表示。北京商报记者了解到，大地保险推出了哈啰单车综合险，在该产品保险期间内，用户使用“哈啰出行”官方平台、支付宝小程序等提供共享单车、共享助力车的业务平台后，保障用户在骑行场景下所遭受的意外伤害，保险人按合同约定给付保险金，并提供咨询和理赔服务。

对于非职业骑行者而言，保障骑行安全的险种还有自行车责任险或第三方责任险。平安保险、紫金财险、华安保险推出了非机动车第三者责任险。以推出的“平安骑行三者责任险”为例，保障责任为，被保险人在骑自行车、电动车的过程中发生意外事故，造成第三者的人员伤亡或财产损失的，保险公司对第三者承担身故伤残、医疗费用、财产损失赔偿责任。

徐昱琛表示，市场上自行车的第三者责任险目前较少，因为在一般情况下，自行车造成第三方的财产和人员伤害或者损失都不大。此外，因为大部分自行车较为便宜，所以自行车责任险受众不大。

自行车本身也是一项体育竞技运动，有公路自行车赛、山地自行车赛、场地自行车赛、特技自行车比赛等。徐昱琛表示，对于专业骑行赛事而言，主办方通常会给参赛选手以及赛事投保一揽子的综合保障，比如第三者责任险和意外险必不可少。

按需投保更要看除外责任

自行车可以作为环保的交通工具用来代步、出行。同时越来越多的人将自行车作为健身器材用来骑行锻炼、出游。不过，骑行风险不容小觑。

“自行车骑行过程中会有两种风险，一是自身风险，二是给他人造成风险。自身风险指在骑自行车的过程中会造成自身的伤害，从受伤程度来看，分为意外伤残、意外身故等情况。而在骑行过程中，如果发生意外，也可能会对第三方人员和财产会造成损失。”徐昱琛表示。

众安保险相关产品负责人表示，日常骑行特别是户外竞速骑行时，是可能存在安全风险的。比如骑行意外摔伤、道路骑行和车辆碰撞、骑行碰撞行人造成他人受伤等。因此，有一定必要通过保险来保障骑行过程中自身和他人受到的人身意外伤害。

合理的保险配置可以对冲潜在的风险。那么，对于不同的骑行场景，如何根据需求进行判断自己需要的保险？

徐昱琛表示，从不同的骑行场景来看，竞速、类似于职业体育运动或者比赛情景下骑行，在意外险中属于除外责任，所以越野、山地自行车需要购买额外的保险，比如保障针对体育赛事和高风险运动的保险。

“在正常的生活当中，只需要每年花费300元左右，就能获得100万元保额的综合意外身故伤残，以及5万-10万元的意外医疗，基本上能够覆盖一年的骑行保障。”徐昱琛建议，如果是从事高风险运动，参加职业自行车赛事，对于山地越野自行车骑行者而言，需要购买特殊的高风险或者体育比赛相应的人身意外险。如果保险意识较强，骑自行车的场景较多，可以考虑购买自行车的第三者责任险，如果在骑车的过程中撞到了行人或者撞伤了行人，造成的对方损失，即可让保险公司进行赔付。

而对于赔不赔，需要视情况和产品而定，不同的产品有不同的保障范围。一般的保险产品免除责任包括疾病导致的意外事故，其中疾病包括高原反应、中暑、猝死等。除了有的产品对骑行海拔有要求外，被保险人有自杀、故意犯罪等行为的，保险公司也不予赔付。还有的意外险产品不能保通勤，即在上下班途中发生意外不赔。

众安保险相关产品负责人也表示，非机动车保险相关产品特别需要注意除外责任，如从事外卖、快递期间发生的事故责任除外，从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间除外等。

“投保时还要注意保障责任范围、责任免除、每次事故免赔额和赔偿限额，建议消费者根据自身需求选择适合的保险方案投保。”众安保险相关产品负责人如是表示。

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